当初很羡慕有多套房的人 但这件事一出 他们也不好过了!

摘要: 全国六省市已经出手!这类买房行为将被严厉打击

12-10 19:07 首页 地产识局

昨天(9月26日)晚间,江西银监局发布调控新政,进一步规范个人非按揭类贷款管理!这是继北京、江苏、深圳、广州、浙江等地监管部门先后发文后,第六个省市加入消费贷核查队伍。


壹|消费贷爆发性增长


谈及个人消费贷款,可能很多朋友觉得这个名词有点陌生。


其实我们生活中大多数人都有接触,不说银行的相关业务,只说随处可见的几个产品,例如蚂蚁花呗、京东白条其实都属于个人消费贷款。


近日,央广网就对“变味的消费贷”现象做了深入调查。调查发现,部分地方银行对消费贷流入房地产市场是睁一只眼闭一只眼,而通过担保公司将消费贷包装之后流入房地产市场的更是不少见!


数据显示,1-8月新增居民短期贷款1.28万亿元,较去年同期多增8231亿元,已远超去年全年8305亿的水平。


发放的这些钱,都去了哪里呢?

很明显,部分是违规进入了房地产。因为消费性贷款申报的限制较少,也成为贷款资金违规的重要出口。


这些钱究竟有多少流入了房地产领域?

《全国居民短期消费贷流入楼市现象研究》报告显示,估计其中至少有3000亿流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%。



贰|筛查升级!消费贷买房行不通了


随着消费贷的雪球越滚越大,监管层已经开始严查了。


北京

9月6日,北京要求,银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作。


江苏

9月13日,江苏要求,各商业银行在非住房消费贷款用途审查上,要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款,严禁发放用于购房首付款或偿还首付资金的个人消费贷。


深圳

9月15日,深圳要求,除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷,贷款期限最长不超过5年;不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款。


广州

9月20日,广州要求,原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。


浙江

9月22日,浙江要求,针对日常监管中发现的个人贷款资金违规流入房地产问题,召开了进一步规范个人贷款专题监管会议。重申银监会有关监管要求,部署开展银行自查和监管抽查,并对某些违规银行已经开出了罚单。


严查不过一个月,消费贷的筛查又再次升级。


有媒体介绍,目前多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知,要求其补交消费用途证明材料。北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料,包括货单、发票、合同、转账凭证等。


一位业内人士说,银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。如发现消费贷款资金不符合要求,被违规挪用、进入股市、楼市等情况,银行将立即联系借款人告知其存在违约行为,并要求提前收回。


叁|为什么能大规模流入房地产?


其实这是一块灰色蛋糕,至少有三类人想从中收益。


市场有需求,仍有大量不符合银行资质的人需要资金周转。


举个例子:


F哥今年8月在北京买了一套二手房,为了凑齐首付,他用了30万的消费贷,又在中介那里做了一部分垫资才搞定。


至于利率,F哥认为,买房就是个资金杠杆行为,如果真的看好这套房子的升值潜力,不如把杠杆用足。


F哥说:"基准利率(4.9%)上浮30%-50%,消费贷利率才7.3嘛,对于炒房换来房产的升值,这点利息完全可以对冲掉。"


这部分原因,说到底是资金进入楼市的动力还在。


银行本身有放贷考核指标,所以对很多违规行为睁一只眼,闭一只眼。


还说F哥,他当时委托办理消费贷时就和信贷员发生了这样一段对话:


F哥:我要买房,能不能用消费贷啊?

信贷员:可以的。

F哥:那会不会被银行查出来?

信贷员:这个你不用担心,我们这边都有担保公司帮您包装的。


对于银行来说,消费贷款利率普遍高于房贷,这让银行更有积极性,也导致不少信贷员在明知客户申请消费贷是为了买房的情况下,选择视而不见。


总的来说,只要你能够说明贷款用途,(当然不能说买房),另外也不要让别人代你还款,一般银行不会让你提前结清贷款的。


中介可以从中提取高额手续费。


F哥买房时,也有不少人都首付缺钱,他们大多向房产中介借首付。


这些豁出去的房产经纪人早已为业绩悄然越界。可以帮你对接银行办信用贷,年息5.5%,单身情况下,一家银行能贷30万元,已婚情况下,可以贷款60万元。一位房产经纪人说,不过,这要收取一笔6000元的服务费。


不仅是中介,甚至开发商也在帮忙垫资。


有报道显示,环北京区域某个的楼盘,购房者只支付首付的一部分,由开发商垫付另外的首付余款,以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。



肆|靠消费贷买房的人还好吗?


X先生

1套房产  申请了30年的消费贷,等待受理中
心态:只能做5年太冒险了


X在今年7月向银行申请了30年的消费贷,但是银行没有额度,也不敢让他去做贷款。


X现在有一套小房,但是不够住想用消费贷的方式换套大一点的房子。而今年银行的额度比较紧,X说如果只能做5年的消费贷的话,他不会考虑做消费贷,这个钱是不敢拿的,还贷还不起,不敢拿也不会拿。


A先生

4套房产  借了5年消费贷

心态:消费贷还款压力大,量力而行


A在2013年就开始入市,到现在,A在深圳已经有了4套房产。


A在去年通过借消费贷的方式购置了一套房产,因为消费贷利率高,每个月还款压力大,A在去年买入,今年就将做杠杆的这套房子卖掉了。


A坦言,消费贷每月利率高,还款压力大,对现金流、每月收入要求高。现在房子涨幅慢,贷款高了,就感觉利润会少了,没必要加杠杠。


A以前有套房子没加杠杆时每个月月供3900元,后来做了消费贷,每个月还款9800,每月还款金额涨了2.5倍。


L先生

4套房产  5年消费贷

还款压力山大


L在深圳有一套住宅,一套写字楼办公房,一套公寓,在东莞有一套住宅。L说虽有4套房产,但刚开始的时候都是考虑自用,后来无意中躺着中枪,还款压力实在太大。


L在东莞做了5年的消费贷,现在几套房产加起来的月供每个月达十几万。


S先生

5套房产  10年、30年的消费贷都做过

心态:还款无压力,投资自用两相宜


另一个楼友S来深圳十几年了,在深圳后海、香蜜湖、小南山等片区共有5套房产。


S买房时做过10年、30年的消费贷,虽然现在每个月要承担十几万的月供,但是S表示压力不大。



伍|元芳,你怎么看?


吃西瓜群众表示

希望房价真的能降下来,好多投资客就是吃定了国家不敢让房价降下来,降了就闹事!难道买的时候谁强制你买了?也真实奇葩。


吃苦瓜群众表示

只要刚需的、收入又不高的人群能住上房,就能说明国家的楼市调控政策已经很了不起了。房子是用来住的,不是永远炒的。


吃香瓜群众表示

刚需刚需,望楼兴叹!


吃冬瓜群众表示

投机的给堵住了,想房价暴跌的还是省省吧。


吃菜瓜群众表示

其他限制都不好使,有一条最管用!就是卖的价格一定低于买的价格,一下子就稳定了!


吃甜瓜群众表示

为什么没有我的城市???


来源:真话财经(zhenhuacaijing)、财经早餐(Femorning)、央视财经(cctvyscj)、国际金融报、中国新闻网


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